은퇴 자금 계산기

공식

개월 수 m = (은퇴 나이 − 현재 나이) × 12, 월 수익률 i = 연수익률 ÷ 12

잔액 = 저축액 × (1 + i)^m + 월 납입액 × ((1 + i)^m − 1) ÷ i

현재 가치 환산 = 잔액 ÷ (1 + 물가 상승률)^년수

연간 소득 = 현재 가치 환산 잔액 × 인출률

사용 방법

현재 나이와 은퇴 예정 나이를 입력합니다.
모든 은퇴 계좌에 모은 금액과, 회사 납입분을 포함해 매달 들어가는 금액을 입력합니다.
기대 수익률, 물가 상승률, 인출률을 설정하고 나오는 소득을 예상 지출과 비교합니다.

계산 예시

35세, 저축 $50,000, 67세까지 매월 $600, 수익률 7%, 물가 상승률 2.5%

은퇴 시점 자산: ₩1,323,666.50
현재 가치로 환산: ₩600,640.88
연간 소득 (현재 가치): ₩24,025.64
월 소득 (현재 가치): ₩2,002.14
누적 납입액: ₩280,400.00

25세, 0에서 시작해 65세까지 매월 $400, 수익률 7%, 물가 상승 없음

은퇴 시점 자산: ₩1,049,925.36
현재 가치로 환산: ₩1,049,925.36
연간 소득 (현재 가치): ₩41,997.01
월 소득 (현재 가치): ₩3,499.75
누적 납입액: ₩192,000.00

4% 법칙

4% 지침은 윌리엄 벤겐(William Bengen)의 1994년 연구와 이후의 트리니티(Trinity) 연구에서 나왔습니다. 첫해에 시작 잔액의 4%를 인출하고 이후에는 그 금액을 물가에 맞춰 조정하면, 과거 미국 시장 대부분의 기간에서 30년의 은퇴 생활을 버텼다는 내용입니다. 보장이 아니라 경험 법칙이며, 은퇴 기간이 더 긴 조기 은퇴자는 흔히 3~3.5%를 씁니다.

이와 같은 간편 계산으로, 포트폴리오에서 충당해야 하는 연간 지출의 약 25배가 필요합니다. 사회보장연금(Social Security)이나 연금이 있다면 포트폴리오가 감당할 금액이 줄어듭니다.

결과 읽는 법

계획에는 현재 가치로 환산한 금액을 쓰세요. 잔액이 실제로 얼마의 구매력을 갖는지 보여줍니다. 이 모델에서 납입액은 일정하게 유지되므로, 소득이 오를 때 납입액도 올린다면 예상보다 더 많이 모으게 됩니다. 이 결과는 계획용 추정치이며 투자 조언이 아닙니다.

자주 묻는 질문

35세부터 매달 $600씩 저축하면 67세에 얼마가 되나요?

이미 $50,000가 있고 수익률이 7%라면 약 $1,323,666입니다. 물가 상승률 2.5%를 반영하면 현재 가치로 $600,641이고, 인출률 4%로 연 약 $24,026를 쓸 수 있습니다.

은퇴하려면 얼마가 필요한가요?

흔한 추정은 저축에서 충당할 연간 지출의 25배입니다. 포트폴리오에서 인출률 4%로 연 $40,000를 쓰려면 $1,000,000가 필요합니다.

25세부터 매달 $400씩 저축하면 얼마가 되나요?

연 7%라면 65세에 $1,049,925가 되며, 납입 원금은 $192,000입니다. 물가 상승은 반영하지 않은 금액입니다.

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