คำนวณการชำระหนี้

สูตร

งบรายเดือน = ผลรวมยอดชำระขั้นต่ำ + เงินจ่ายเพิ่ม

ทุกเดือนหนี้แต่ละก้อนมีดอกเบี้ย ยอดหนี้ × APR ÷ 12 และได้รับยอดชำระขั้นต่ำของตัวเอง

งบที่เหลือทั้งหมดไปที่หนี้เป้าหมาย คือ APR สูงสุด (อะวาแลนช์) หรือยอดหนี้น้อยสุด (สโนว์บอลล์)

เมื่อปิดหนี้ก้อนหนึ่งได้ ยอดชำระของก้อนนั้นจะส่งต่อไปยังเป้าหมายถัดไป

วิธีใช้

ใส่ยอดหนี้ APR และยอดชำระขั้นต่ำของหนี้แต่ละก้อน แถวที่ไม่ใช้ให้เว้นเป็น 0
ใส่เงินพิเศษที่คุณจ่ายเพิ่มเพื่อปิดหนี้ได้ในแต่ละเดือน
เลือกวิธีชำระ แล้วเทียบจำนวนเดือนและดอกเบี้ยรวมระหว่างสองวิธี

ตัวอย่างการคำนวณ

หนี้ก้อนเดียว $3,000 ดอกเบี้ย 18% ขั้นต่ำ $100 จ่ายเพิ่ม $50

จำนวนเดือนจนปลอดหนี้: 24
หรือคิดเป็น: 2 ปี
ดอกเบี้ยรวม: ฿593.48
ยอดชำระรวม: ฿3,593.48
ยอดชำระหนี้ต่อเดือน: ฿150.00
ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้เมื่อเทียบกับจ่ายขั้นต่ำอย่างเดียว: ฿422.01

$6,000 (22%), $12,000 (7%) และ $2,000 (15%) จ่ายเพิ่มเดือนละ $200 ใช้วิธีอะวาแลนช์

จำนวนเดือนจนปลอดหนี้: 37
หรือคิดเป็น: 3 ปี 1 เดือน
ดอกเบี้ยรวม: ฿3,426.61
ยอดชำระรวม: ฿23,426.61
ยอดชำระหนี้ต่อเดือน: ฿650.00
ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้เมื่อเทียบกับจ่ายขั้นต่ำอย่างเดียว: ฿4,161.09

หนี้ 3 ก้อนเดิม ใช้วิธีสโนว์บอลล์

จำนวนเดือนจนปลอดหนี้: 37
หรือคิดเป็น: 3 ปี 1 เดือน
ดอกเบี้ยรวม: ฿3,654.51
ยอดชำระรวม: ฿23,654.51
ยอดชำระหนี้ต่อเดือน: ฿650.00
ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้เมื่อเทียบกับจ่ายขั้นต่ำอย่างเดียว: ฿3,933.18

อะวาแลนช์เทียบกับสโนว์บอลล์

อะวาแลนช์จัดการหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน และเสียดอกเบี้ยน้อยที่สุดเสมอ ส่วนสโนว์บอลล์ปิดหนี้ก้อนเล็กสุดก่อน จึงเห็นความสำเร็จเร็วกว่า และคืนยอดชำระขั้นต่ำให้เร็วกว่า หลายคนพบว่าทำต่อเนื่องได้ง่ายกว่า

หนี้ $6,000 ที่ 22% $12,000 ที่ 7% และ $2,000 ที่ 15% และจ่ายเพิ่ม $200 ต่อเดือน ทั้งสองวิธีปิดหนี้ใน 37 เดือน อะวาแลนช์มีดอกเบี้ย $3,426.61 และสโนว์บอลล์ $3,654.51 ต่างกัน $227.90 ส่วนต่างจะมากขึ้นเมื่อหนี้ดอกเบี้ยสูงเป็นก้อนใหญ่ด้วย

สิ่งที่แบบจำลองสมมติ

ยอดชำระรวมต่อเดือนคงที่จนจ่ายครบ ยอดชำระขั้นต่ำไม่ลดลงเมื่อยอดหนี้ลดลง และไม่มีหนี้ใหม่เพิ่ม ยอดขั้นต่ำของบัตรจริงลดลงตามเวลา ดังนั้นการเทียบกับ “จ่ายขั้นต่ำอย่างเดียว” ในที่นี้ ถ้าจะมีข้อผิดพลาด ก็คือประเมินระยะเวลาของการจ่ายขั้นต่ำสั้นเกินจริง

คำถามที่พบบ่อย

สโนว์บอลล์กับอะวาแลนช์ อันไหนดีกว่า

อะวาแลนช์ถูกกว่า ส่วนสโนว์บอลล์มักทำต่อเนื่องได้ง่ายกว่า ในตัวอย่างหนี้สามก้อนข้างต้น อะวาแลนช์ประหยัดได้ $227.90 และทั้งสองวิธีใช้ 37 เดือน จึงควรเลือกวิธีที่คุณจะทำตามได้จริง

จ่ายเพิ่มช่วยประหยัดได้เท่าไร

มากทีเดียว การเพิ่มเดือนละ $200 ในตัวอย่างที่จ่ายเดือนละ $650 ประหยัดดอกเบี้ยได้ $4,161.09 เมื่อเทียบกับจ่ายขั้นต่ำอย่างเดียว

ปิดหนี้ $3,000 ที่ 18% ใช้เวลานานเท่าไร

เมื่อขั้นต่ำ $100 และจ่ายเพิ่ม $50 (รวมเดือนละ $150) ใช้เวลา 24 เดือน และมีดอกเบี้ย $593.48 น้อยกว่าการจ่ายเดือนละ $100 อยู่ $422.01

เครื่องคำนวณที่เกี่ยวข้อง

คำนวณการชำระหนี้บัตรเครดิตหนี้บัตรเครดิตใช้เวลาชำระกี่เดือน และต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าไร คำนวณสินเชื่อคำนวณค่างวดต่อเดือน ดอกเบี้ยรวม และตารางผ่อนชำระของสินเชื่อดอกเบี้ยคงที่คำนวณ DTI (สัดส่วนหนี้ต่อรายได้)DTI ฝั่งที่อยู่อาศัยและฝั่งรวมหนี้ แบบเดียวกับที่ผู้ให้กู้ใช้คำนวณงบประมาณแบ่งเงินเดือนสุทธิเป็นส่วนจำเป็น ส่วนอยากได้ และส่วนออม ด้วยกฎ 50/30/20 คำนวณเงินสำรองฉุกเฉินเงินสำรองฉุกเฉินควรมีเท่าไร และต้องใช้เวลาสร้างนานแค่ไหน คำนวณความมั่งคั่งสุทธิทุกสิ่งที่คุณเป็นเจ้าของ หักด้วยทุกสิ่งที่คุณเป็นหนี้