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Calculadora de DTI (relação dívida/renda)
A relação dívida/renda (DTI) é a parcela da sua renda mensal bruta que vai para o pagamento de dívidas, e é um dos primeiros números que um credor de financiamento imobiliário verifica. Informe a sua renda e os pagamentos mensais de dívidas para obter os índices de moradia (front-end) e total (back-end) e a margem que você tem sob os limites mais comuns.
- Relação de moradia (front-end)
- 25%
- Total das dívidas mensais
- R$ 2.250,00
- Margem até 36%
- -R$ 90,00
- Margem até 43%
- R$ 330,00
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Fórmula
Como usar
- Informe a sua renda mensal bruta — antes dos impostos, não o que cai na conta.
- Informe o pagamento de moradia, incluindo imposto, seguro e condomínio (HOA).
- Informe os pagamentos mínimos mensais de todas as outras dívidas.
Exemplos resolvidos
$6.000 brutos por mês com $1.500 de moradia, $400 de parcela do carro, $250 de empréstimo estudantil e $100 de mínimos do cartão
- Relação dívida/renda (DTI)
- 37,5%
- Relação de moradia (front-end)
- 25%
- Total das dívidas mensais
- R$ 2.250,00
- Margem até 36%
- -R$ 90,00
- Margem até 43%
- R$ 330,00
$10.000 brutos por mês com $3.100 de moradia e $1.400 em outras dívidas
- Relação dívida/renda (DTI)
- 45%
- Relação de moradia (front-end)
- 31%
- Total das dívidas mensais
- R$ 4.500,00
- Margem até 36%
- -R$ 900,00
- Margem até 43%
- -R$ 200,00
O que conta e o que não conta
Conte os pagamentos obrigatórios que aparecem num relatório de crédito ou numa ordem judicial: financiamento ou aluguel, financiamentos de carro, empréstimos estudantis, mínimos de cartão de crédito, empréstimos pessoais, pensão alimentícia. Não conte supermercado, contas de serviços, telefone, prêmios de seguro nem assinaturas.
Use o pagamento mínimo dos cartões, e não o saldo total, mesmo que você pague a fatura inteira todo mês.
Como os credores leem o número
A diretriz tradicional é 28/36: no máximo 28% da renda bruta com moradia e 36% com todas as dívidas. Muitos financiamentos convencionais são aprovados com 43–45%, e alguns com mais, quando há bom crédito e economias; as diretrizes da FHA são 31/43. Abaixo de 36% costuma ser visto como confortável, e acima de 43% a escolha de credores diminui. Este é um guia geral, não uma decisão de crédito.
Perguntas frequentes
Como calculo a minha relação dívida/renda?
Some os seus pagamentos mensais de dívidas e divida pela renda mensal bruta. $2.250 de pagamentos sobre $6.000 de renda são 37,5%.
Qual é um bom DTI para um financiamento imobiliário?
36% ou menos é a meta clássica, com a moradia em no máximo 28%. Com $6.000 por mês, isso significa pagamentos totais de dívidas abaixo de $2.160.
O DTI usa a renda bruta ou a líquida?
A bruta. Os credores dividem pela renda antes dos impostos, então o seu DTI parece menor do que a parcela do salário líquido que você de fato gasta com dívidas.