負債所得比（DTI）計算機
負債所得比（DTI）是稅前月收入中用來還債的比例，也是房貸機構最先看的數字之一。輸入收入和每月的債務還款，就能得到前端與後端比率，以及距離常見上限還有多少空間。
- 前端比率（居住支出）
- 25%
- 每月債務還款合計
- $2,250.00
- 距離 36% 的空間
- -$90.00
- 距離 43% 的空間
- $330.00
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公式
後端 DTI = 每月債務還款合計 ÷ 稅前月收入 × 100
前端 DTI = 居住支出 ÷ 稅前月收入 × 100
距離 36% 的空間 = 稅前月收入 × 0.36 − 每月債務還款合計
使用方式
- 輸入稅前月收入——是扣稅前的金額，不是實領金額。
- 輸入居住支出，包含稅金、保險和社區管理費。
- 輸入其他每一筆債務的每月最低還款。
計算範例
稅前月收入 $6,000，居住支出 $1,500、車貸 $400、學貸 $250、信用卡最低應繳 $100
- 負債所得比
- 37.5%
- 前端比率（居住支出）
- 25%
- 每月債務還款合計
- $2,250.00
- 距離 36% 的空間
- -$90.00
- 距離 43% 的空間
- $330.00
稅前月收入 $10,000，居住支出 $3,100，其他債務還款 $1,400
- 負債所得比
- 45%
- 前端比率（居住支出）
- 31%
- 每月債務還款合計
- $4,500.00
- 距離 36% 的空間
- -$900.00
- 距離 43% 的空間
- -$200.00
哪些要算、哪些不算
要算的是會出現在信用報告或法院裁定上的必要還款：房貸或房租、車貸、學貸、信用卡最低應繳、個人信貸、贍養費和子女扶養費。伙食費、水電瓦斯、電話費、保險費和訂閱服務不算。
信用卡要用最低應繳金額，而不是全部欠款，即使你每個月都全額繳清也一樣。
貸款機構怎麼看這個數字
美國傳統的準則是 28/36：居住支出不超過稅前收入的 28%，所有債務不超過 36%。許多傳統貸款在 43–45% 也能核准，信用和存款條件好的話還可以更高；FHA 的準則是 31/43。一般認為低於 36% 算是寬裕，超過 43% 的話能選的貸款機構會變少。這是一般性的參考，不是核貸結果。
常見問題
負債所得比怎麼算？
把每月的債務還款加總，除以稅前月收入。收入 $6,000、還款 $2,250，就是 37.5%。
申請房貸的 DTI 多少才算好？
傳統的目標是 36% 以下，其中居住支出不超過 28%。月收入 $6,000 的話，表示債務還款合計要低於 $2,160。
DTI 是用稅前還是稅後收入算？
稅前。貸款機構是除以扣稅前的收入，所以你的 DTI 看起來會比實領薪資中拿去還債的比例低。