คำนวณความสามารถในการซื้อบ้าน

สูตร

เพดานที่อยู่อาศัย = รายได้ก่อนหักภาษีต่อเดือน × สัดส่วนฝั่งที่อยู่อาศัย % (28% หรือ 31%)

เพดานหนี้รวม = รายได้ก่อนหักภาษีต่อเดือน × สัดส่วนฝั่งรวมหนี้ % (36% หรือ 43%) − หนี้รายเดือนอื่น

ค่าที่อยู่อาศัยสูงสุด = ค่าที่น้อยกว่าของสองเพดาน

ราคาบ้านคือราคาที่ เงินต้นและดอกเบี้ย + ภาษีทรัพย์สิน + ประกัน + HOA เท่ากับค่าที่อยู่อาศัยสูงสุดนั้น

วิธีใช้

ใส่รายได้ก่อนหักภาษีของครัวเรือนต่อปี และค่างวดหนี้รายเดือนโดยไม่นับค่าเช่า
ใส่เงินดาวน์ อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน และระยะเวลา
ปรับอัตราภาษีทรัพย์สิน ประกัน และ HOA ให้ตรงกับพื้นที่ที่คุณกำลังหา
ดูราคาสูงสุด และสังเกตว่าเพดานใด คือที่อยู่อาศัยหรือหนี้รวม ที่เป็นตัวจำกัดคุณ

ตัวอย่างการคำนวณ

รายได้ $100,000 หนี้รายเดือน $500 ดาวน์ $60,000 ดอกเบี้ย 6.5% กู้ 30 ปี

ราคาบ้านที่ซื้อไหว: ฿354,076
ยอดกู้: ฿294,076
ค่าที่อยู่อาศัยรวมต่อเดือน: ฿2,333.33
เงินต้นและดอกเบี้ย: ฿1,858.76
ปัจจัยที่เป็นข้อจำกัด: เพดานค่าที่อยู่อาศัย (28% ของรายได้)

รายได้ $72,000 หนี้รายเดือน $900 ดาวน์ $20,000 ติดเพดานหนี้รวม

ราคาบ้านที่ซื้อไหว: ฿174,292
ยอดกู้: ฿154,292
ค่าที่อยู่อาศัยรวมต่อเดือน: ฿1,260.00
เงินต้นและดอกเบี้ย: ฿975.23
ปัจจัยที่เป็นข้อจำกัด: เพดานหนี้รวม (36% ของรายได้)

กฎ 28/36

แนวทางที่ใช้มานานบอกว่าค่าที่อยู่อาศัยไม่ควรเกิน 28% ของรายได้ก่อนหักภาษี และค่างวดหนี้ทั้งหมดรวมกันไม่ควรเกิน 36% ที่รายได้ $100,000 ต่อปี คือ $2,333 ต่อเดือนสำหรับที่อยู่อาศัย และ $3,000 สำหรับหนี้ทั้งหมด แนวทาง FHA อนุญาต 31% และ 43%

หนี้ที่มีอยู่มีผลมาก ค่างวดหนี้ทุก $100 ต่อเดือนที่เกินช่วงว่างระหว่างสองเพดาน ลดกำลังซื้อบ้านลงราว $13,000–$16,000 ที่อัตราประมาณ 6.5%

สิ่งที่ผู้ให้กู้อนุมัติ เทียบกับสิ่งที่สบายสำหรับคุณ

เพดานเหล่านี้อิงรายได้ก่อนหักภาษี และไม่นับค่าเลี้ยงเด็ก ค่าเดินทาง ค่าซ่อมบำรุง และเป้าหมายการออม การตั้งงบ 1–2% ของมูลค่าบ้านต่อปีสำหรับการดูแลรักษา เป็นกฎคร่าว ๆ ที่พบบ่อย อัตราภาษีทรัพย์สินในสหรัฐฯ อยู่ระหว่างต่ำกว่า 0.5% ถึงเกิน 2% ของมูลค่า ซึ่งทำให้คำตอบเปลี่ยนไปมาก นี่เป็นการประเมิน ไม่ใช่การอนุมัติเบื้องต้นหรือคำแนะนำทางการเงิน

คำถามที่พบบ่อย

เงินเดือน $100,000 ซื้อบ้านราคาเท่าไรได้

เมื่อมีหนี้รายเดือน $500 ดาวน์ $60,000 และกู้ 30 ปีที่ 6.5% ได้ประมาณ $354,000 เป็นยอดกู้ $294,000 และค่างวด $2,333 ต่อเดือนรวมภาษีและประกัน

รายได้ปีละ $72,000 ซื้อบ้านราคาเท่าไรได้

เมื่อมีหนี้รายเดือน $900 และดาวน์ $20,000 ได้ประมาณ $174,000 ที่ 6.5% กรณีนี้เพดานหนี้รวม 36% คือข้อจำกัด การปิดหนี้บางส่วนจะทำให้ตัวเลขสูงขึ้น

เงินดาวน์มากขึ้นทำให้ซื้อบ้านแพงขึ้นได้ไหม

ได้ แต่ได้น้อยกว่าเงินสดที่เพิ่มเล็กน้อย เพราะยอดกู้ที่คุณผ่านเกณฑ์แทบไม่เปลี่ยน และภาษีทรัพย์สินของราคาที่สูงขึ้นกินค่างวดไปบางส่วน ด้วยค่าเริ่มต้น ทุก $1,000 ที่ดาวน์เพิ่มทำให้ราคาเพิ่มราว $870 การดาวน์ถึง 20% ยังเลี่ยง PMI ได้ด้วย

เครื่องคำนวณที่เกี่ยวข้อง

คำนวณสินเชื่อบ้านค่าใช้จ่ายรายเดือนของบ้านแบบครบ ทั้งเงินต้น ดอกเบี้ย ภาษี ประกัน PMI และค่าส่วนกลาง คำนวณ DTI (สัดส่วนหนี้ต่อรายได้)DTI ฝั่งที่อยู่อาศัยและฝั่งรวมหนี้ แบบเดียวกับที่ผู้ให้กู้ใช้คำนวณเงินดาวน์เงินดาวน์ ค่าใช้จ่ายปิดการซื้อขาย เงินสดที่ต้องใช้ และเวลาที่ต้องเก็บ คำนวณ LTV (อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าหลักประกัน)LTV, CLTV และส่วนของเจ้าของบ้านจากมูลค่าทรัพย์สินและยอดหนี้คงเหลือ คำนวณงบประมาณแบ่งเงินเดือนสุทธิเป็นส่วนจำเป็น ส่วนอยากได้ และส่วนออม ด้วยกฎ 50/30/20