คำนวณสินเชื่อบ้าน

สูตร

ยอดกู้ = ราคาบ้าน − เงินดาวน์

เงินต้นและดอกเบี้ย = ยอดกู้ × r ÷ (1 − (1 + r)^−n) โดย r = อัตราดอกเบี้ย ÷ 12 และ n = จำนวนปี × 12

PMI ต่อเดือน = ยอดกู้ × อัตรา PMI ÷ 12 คิดเฉพาะเมื่อเงินดาวน์ต่ำกว่า 20%

ค่างวดรายเดือน = เงินต้นและดอกเบี้ย + ภาษีทรัพย์สิน ÷ 12 + ประกัน ÷ 12 + PMI + ค่าส่วนกลาง

วิธีใช้

ใส่ราคาซื้อและเงินดาวน์เป็นเปอร์เซ็นต์หรือจำนวนเงิน
เลือกระยะเวลากู้ และใส่อัตราดอกเบี้ยตามที่ผู้ให้กู้เสนอ
ใส่ภาษีทรัพย์สินและค่าประกันต่อปี และค่าส่วนกลางต่อเดือนหากมี
ดูยอดรวม แถบกราฟจะแสดงสัดส่วนระหว่างการชำระสินเชื่อกับภาษี ประกัน และค่าใช้จ่ายอื่น

ตัวอย่างการคำนวณ

บ้าน $400,000 ดาวน์ 20% กู้ 30 ปี ดอกเบี้ย 6.5% ภาษี $4,800 และประกัน $1,800 ต่อปี

ยอดชำระรวมต่อเดือน: ฿2,572.62
เงินต้นและดอกเบี้ย: ฿2,022.62
ภาษีทรัพย์สิน: ฿400.00
ประกันภัยบ้าน: ฿150.00
PMI: ฿0.00
ยอดกู้: ฿320,000.00
ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญา: ฿408,142.36

บ้าน $300,000 ดาวน์ 5% จึงต้องจ่าย PMI

ยอดชำระรวมต่อเดือน: ฿2,345.14
เงินต้นและดอกเบี้ย: ฿1,801.39
ภาษีทรัพย์สิน: ฿300.00
ประกันภัยบ้าน: ฿125.00
PMI: ฿118.75
ยอดกู้: ฿285,000.00
ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญา: ฿363,501.79

คอนโด $250,000 ดาวน์ $50,000 กู้ 15 ปี ดอกเบี้ย 6% ค่าส่วนกลาง $250

ยอดชำระรวมต่อเดือน: ฿2,287.71
เงินต้นและดอกเบี้ย: ฿1,687.71
PMI: ฿0.00
ค่าส่วนกลาง (HOA): ฿250.00
ยอดกู้: ฿200,000.00
ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญา: ฿103,788.46

กู้ 30 ปีเทียบกับ 15 ปี

สินเชื่อ $320,000 ที่ 6.5% ผ่อน 30 ปี ค่างวดเงินต้นและดอกเบี้ย $2,022.62 ต่อเดือน และดอกเบี้ยตลอดสัญญา $408,142 ส่วน 15 ปีที่อัตราเท่ากัน ค่างวด $2,787.54 ต่อเดือน แต่ดอกเบี้ยรวมเพียง $181,758 ในทางปฏิบัติสินเชื่อ 15 ปีมักมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าด้วย ทำให้ส่วนต่างยิ่งมากขึ้น

PMI และบัญชีเอสโครว์ (escrow)

โดยปกติสินเชื่อบ้านแบบ conventional ที่ดาวน์ต่ำกว่า 20% ต้องทำประกันสินเชื่อจำนอง (PMI) ซึ่งมักอยู่ราว 0.3% ถึง 1.5% ของยอดกู้ต่อปี ขึ้นกับคะแนนเครดิตและเงินดาวน์ ตามกฎหมาย Homeowners Protection Act ของรัฐบาลกลางสหรัฐฯ คุณขอยกเลิกได้เมื่อยอดหนี้ลดลงถึง 80% ของมูลค่าบ้านเดิม และประกันจะสิ้นสุดอัตโนมัติที่ 78%

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่เก็บภาษีทรัพย์สินและค่าประกันเป็นรายเดือนเข้าบัญชีเอสโครว์ แล้วจ่ายบิลแทนคุณ จึงต้องนับรวมในค่างวดด้วย บิลภาษีและประกันเปลี่ยนทุกปี ค่างวดของสินเชื่ออัตราคงที่จึงยังขยับได้ นี่เป็นการประเมิน ไม่ใช่ข้อเสนอสินเชื่อ

คำถามที่พบบ่อย

บ้านราคา $400,000 ต้องผ่อนเดือนละเท่าไร

ดาวน์ 20% กู้ 30 ปี ที่ 6.5% ภาษีทรัพย์สิน $4,800 และประกัน $1,800 ต่อปี ค่างวดคือ $2,572.62 ต่อเดือน แบ่งเป็นเงินต้นและดอกเบี้ย $2,022.62 ภาษี $400 และประกัน $150

เงินกู้ทุก $1,000 ต้องผ่อนเดือนละเท่าไร

ที่ 6.5% นาน 30 ปี คือ $6.32 ต่อ $1,000 ดังนั้นสินเชื่อ $300,000 มีค่างวดเงินต้นและดอกเบี้ย $1,896.20 ต่อเดือน ที่ 7% คือ $1,995.91 และที่ 6% คือ $1,798.65

PMI เพิ่มค่าใช้จ่ายเท่าไร

สำหรับสินเชื่อ $285,000 (ดาวน์ 5% ของบ้าน $300,000) ที่อัตรา PMI 0.5% จะเพิ่มอีก $118.75 ต่อเดือน จนกว่าคุณจะมีส่วนของเจ้าของบ้านถึง 20%

เครื่องคำนวณที่เกี่ยวข้อง

คำนวณความสามารถในการซื้อบ้านราคาบ้านที่รายได้ หนี้สิน และเงินดาวน์ของคุณรองรับได้คำนวณเงินดาวน์เงินดาวน์ ค่าใช้จ่ายปิดการซื้อขาย เงินสดที่ต้องใช้ และเวลาที่ต้องเก็บ คำนวณตารางผ่อนชำระตารางผ่อนชำระทีละงวด แสดงเงินต้น ดอกเบี้ย และยอดหนี้คงเหลือ คำนวณการปิดสินเชื่อบ้านก่อนกำหนดจ่ายเพิ่มแล้วปิดสินเชื่อบ้านได้เร็วขึ้นเท่าไร และประหยัดดอกเบี้ยได้เท่าไร คำนวณรีไฟแนนซ์เงินที่ประหยัดต่อเดือน จุดคุ้มทุน และต้นทุนตลอดสัญญาของการรีไฟแนนซ์คำนวณ LTV (อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าหลักประกัน)LTV, CLTV และส่วนของเจ้าของบ้านจากมูลค่าทรัพย์สินและยอดหนี้คงเหลือ