房貸轉貸計算機
判斷房貸轉貸（再融資）划不划算。輸入目前的餘額、利率和剩餘年數，再輸入新的利率、年限和過戶結算費用。計算機會顯示月付金的變化、要幾個月省下的錢才能回收費用，以及兩筆貸款在整個期間的差額。
- 目前月付金
- $2,112.58
- 新月付金
- $1,847.15
- 損益兩平
- 22.6 個月
- 整體省下金額
- $13,501.99
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公式
目前月付金 = 餘額 × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)，以目前利率和剩餘月數計算
新月付金 = 同一公式，以新利率和新年限計算
損益兩平月數 = 過戶費用 ÷ 每月省下的金額
整體省下金額 = 舊貸款剩餘的還款總額 − 新貸款的全部還款 − 過戶費用
使用方式
- 輸入還欠多少、目前的利率和剩餘年數。
- 輸入你拿到的新利率和年限報價。
- 輸入過戶結算費用，以及是預先支付還是併入貸款。
- 把損益兩平點和你預計住在這間房子的時間比較。
計算範例
餘額 $300,000、利率 7.25%、還剩 27 年，轉貸為 6.25% 的 30 年期，費用 $6,000
- 每月省下
- $265.43
- 目前月付金
- $2,112.58
- 新月付金
- $1,847.15
- 損益兩平
- 22.6 個月
- 整體省下金額
- $13,501.99
餘額 $250,000、利率 6.75%、還剩 26 年，轉貸為 5.75% 的 15 年期，費用 $5,000
- 每月省下
- -$374.04
- 目前月付金
- $1,701.99
- 新月付金
- $2,076.03
- 整體省下金額
- $152,335.25
該問的兩個問題
第一，你會住到超過損益兩平點嗎？如果過戶費用是 $6,000、每月省 $265.43，大約 23 個月後回本；在那之前搬家，轉貸就是賠錢。
第二，總成本會怎麼變？重新起算 30 年之所以能降低月付金，一部分是因為把債務拉長了，所以轉貸可能讓每月帳單變少、整體卻花更多。整體省下金額會反映這一點：負數表示長期下來你付得更多。
縮短年限
轉貸成 15 年期通常會讓月付金變高，但總利息大幅減少。把 $250,000、利率 6.75%、還剩 26 年的貸款轉成利率 5.75% 的 15 年期，每月多付 $374.04，整體大約省下 $152,335。結果為估算值，不含稅金、保險和 PMI 的任何變動。
常見問題
房貸利率低 1% 能省多少？
以新的 $300,000、30 年期貸款來說，利率 6% 比 7% 每月的本息少 $197.26。
轉貸的損益兩平點怎麼算？
把過戶費用除以每月省下的金額。$6,000 ÷ $265.43 是 22.6 個月。
為了降低月付金而拉長年限，值得轉貸嗎？
有時候值得。$300,000 的貸款從利率 7.25%、還剩 27 年轉成 6.25%、30 年期，每月省 $265.43；即使扣掉 $6,000 的費用、多還三年，整體還是省下 $13,501.99。