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Calculadora de refinanciamento
Decida se vale a pena refinanciar. Informe o saldo atual, a taxa e os anos restantes, depois a nova taxa, o novo prazo e os custos de fechamento. A calculadora mostra a mudança na parcela mensal, em quantos meses a economia paga os custos e a diferença ao longo de toda a vida dos dois empréstimos.
- Parcela atual
- R$ 2.112,58
- Nova parcela
- R$ 1.847,15
- Ponto de equilíbrio
- 22,6 meses
- Economia total
- R$ 13.501,99
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Fórmula
Como usar
- Informe o que você ainda deve, a taxa atual e os anos que faltam.
- Informe a nova taxa e o novo prazo que lhe foram cotados.
- Informe os custos de fechamento e se você vai pagá-los à vista ou incluí-los no empréstimo.
- Compare o ponto de equilíbrio com o tempo que você espera ficar com o imóvel.
Exemplos resolvidos
Um saldo de $300.000 a 7,25% com 27 anos restantes, refinanciado a 6,25% por 30 anos com $6.000 de custos
- Economia mensal
- R$ 265,43
- Parcela atual
- R$ 2.112,58
- Nova parcela
- R$ 1.847,15
- Ponto de equilíbrio
- 22,6 meses
- Economia total
- R$ 13.501,99
Um saldo de $250.000 a 6,75% com 26 anos restantes, refinanciado em 15 anos a 5,75% com $5.000 de custos
- Economia mensal
- -R$ 374,04
- Parcela atual
- R$ 1.701,99
- Nova parcela
- R$ 2.076,03
- Economia total
- R$ 152.335,25
As duas perguntas a fazer
Primeiro, você vai ficar além do ponto de equilíbrio? Se os custos de fechamento são $6.000 e você economiza $265,43 por mês, você empata depois de cerca de 23 meses; se mudar antes disso, o refinanciamento dá prejuízo.
Segundo, o que acontece com o custo total? Reiniciar um relógio de 30 anos reduz a parcela em parte porque estica a dívida, então um refinanciamento pode cortar a conta mensal e ainda custar mais no total. O valor da economia total mostra isso: um número negativo significa que você paga mais no longo prazo.
Encurtar o prazo
Refinanciar para um empréstimo de 15 anos normalmente aumenta a parcela, mas reduz drasticamente o total de juros. Passar $250.000 de 6,75% com 26 anos restantes para um empréstimo de 15 anos a 5,75% acrescenta $374,04 por mês e economiza cerca de $152.335 no total. Os resultados são estimativas e excluem impostos, seguro e qualquer mudança no PMI.
Perguntas frequentes
Quanto uma taxa 1% menor economiza num financiamento?
Num novo empréstimo de $300.000 em 30 anos, 6% em vez de 7% economiza $197,26 por mês de principal e juros.
Como calculo o ponto de equilíbrio do refinanciamento?
Divida os custos de fechamento pela economia mensal. $6.000 ÷ $265,43 dá 22,6 meses.
Vale a pena refinanciar para pagar menos, se eu estender o prazo?
Às vezes. Passar de 7,25% com 27 anos restantes para 6,25% por 30 anos em $300.000 economiza $265,43 por mês e, mesmo depois de $6.000 de custos e três anos a mais, $13.501,99 no total.